【原创】同盾科技乔含：向3.0时代迈进的商用车金融才刚刚开始！

　　近年来，中国商用车市场的发展迅猛，金融作为商用车产业链条中的重要一环，对商用车行业的发展起着举足轻重的作用。

　　9月7日，首届中国商用车金融大会在上海举办，会议由中国汽车流通协会主办，中国汽车流通协会商用车商会协办。现场，同盾科技汽车金融事业部商用车总监乔含出席活动并发表了主题演讲。

　　乔含曾任职于上汽、北汽、奔驰，在乘用车和商用车领域，拥有十五年的运营管理经验。从主机厂到智能风控与分析决策服务公司，乔含对商用车金融、智能风险控制和场景服务有着独到的见解。

同盾科技汽车金融事业部商用车总监乔含

商用车金融的3.0时代

　　互联网经历了1.0、2.0和3.0时代，同盾科技汽车金融事业部商用车总监乔含认为，金融科技同样可以分为这三个阶段。1.0时代：实现办公、业务电子化和自动化；2.0时代：互联网+信息平台、信息共享、业务整合；3.0时代：大数据、云计算、人工智能、区块链。

　　汽车金融分为乘用车金融和商用车金融，乘用车和商用车最大的区别就是车辆用途的不同，一个是使用工具；一个是生产工具。乔含觉得：“正因为两者之间本质上的区别，也决定了乘用车和商用车汽车金融在风控模式的巨大差异化。”

　　就目前而言，乘用车金融线上化程度较高，处在2.0到3.0的路上，商用车金融则还以传统线下风控模式为主。根据车贷相关数据显示，具有快速灵活审批优势的O2O平台的申请量比例在迅速增涨，以法院涉案和信贷逾期为主的高风险申请在助贷机构和O2O平台中的比率也呈现上升趋势，科学便捷地金融风险控制手段重要性越来越突出。

　　针对现状，乔含表示：“商用车金融有两类，一类是老玩儿家，一类是新玩儿家，分别以厂商金融和有区块链等技术背景的新型供应链金融企业为代表。一方面老玩儿家在线下与线上手段融合的过程中，另一方面新玩儿家也以科技为驱动力在拉动整个行业的发展，加速了商用车金融线上线下的结合。”

产品、服务和技术

　　什么样的产品、服务、技术才能匹配商用车金融从2.0迈向3.0时代的风控？同盾科技又是如何实现商用车金融线上线下的结合？乔含通过产品进行了深入的讲解。

　　首先，从金融风控手段上来看，同盾科技在传统手段的基础上延伸出了新的方法，通过大数据帮助用户解决了贷前、贷中、贷后各类难题。

　　贷前：运用大数据和知识图谱建立客户画像，进行更全面的审查；

　　贷中：新增贷中监控，大数据实时追踪，识别风险恶化征兆；

　　贷后：云计算、AI技术以及智能催收的加入，既能提高贷后管理效能，又降低了成本。

　　其次，是科技服务。类似于乔含划分的汽车金融的1.0、2.0、3.0，科技服务也经历了几个阶段的发展，从基础设施服务到平台服务，到软件服务，再到智能分析服务。乔含认为智能分析服务正是现在客户最需要的服务，同盾科技也这样做了。

　　要做到智能分析服务，前提是要具备大数据平台、核心技术、产品与服务要覆盖多场景，每个场景的产品与服务都要有深度。

　　对于产品与服务的广度，包括信贷全流程的覆盖，个体与群体风险的洞察，还包括对保有客户数据的挖掘画像反哺前端进行营销猎客。深度方面，从策略咨询服务到定制建模与本地化部署。

产品要与场景结合

　　据介绍，同盾科技主要有三大技术体系，包括：计算平台、核心技术和人工智能。其中计算平台有决策引擎、图计算、流计算、深度学习、模型、机器学习等各类平台；核心技术有地理定位技术、设备指纹、代理检测、黑产工具识别、全网黑名单库等；人工智能有图像识别、语音交互和文本识别。

　　归根结底，所有的产品最后只有落到场景中，才能发挥真正的价值。

　　会议现场，乔含介绍了同盾科技针对物流行业的解决方案。“一个是个人信贷客户的准入和监控；一个是企业客户的准入和监控。”

　　个人信贷客户的准入，除了个人的运营风险监测外，同盾科技还会识别这个人的关联风险，深入审核做到万无一失。乔含举例道，“有一个‘双白户’，银行征信是白的，三方征信也是白的，失联后复核才发现，这个人身份证关联了两家黑产团伙。”

　　企业客户的准入，以实例说明，此前，同盾科技与顺丰成立了北京顺和同信科技有限公司，主要帮助顺丰做车队的准入与评估授信。在线下运营和线上数据的分析下，仅仅两个月，已为顺丰完成了1000多次准入。

　　对企业除了核查工商相关的信息外，还会考察车队的运力规模、健康度、运力资质，以及驾驶员准入评估等。

　　商用车金融市场是一片蓝海，未来，会不断有新玩儿家的涌入，不断有新需求出现，也会不断有新玩法加入。同盾科技已经走进了商用车金融的市场，将为各类客户提供紧密贴合场景的大数据风控服务。

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