商用车金融服务很高级 各种金融方案呈现于首届商用车金融大会

　　9月7日， 由中国汽车流通协会主办的首届中国商用车金融大会，在魔都上海正式启幕，来自商用车行业的整车、金融、保险、租赁、物流、经销商、汽贸等相关企业齐聚于此，共同为促进商用车金融行业的发展贡献力量。

　　随着商用车行业的飞速发展，商用车金融领域也成了一块诱人的“蛋糕”，这块“蛋糕”虽然正吸引着越来越多的资本进入，但它也不是随便都能吃得到。

　　活动现场，中国汽车流通协会副秘书长王都为本次大会进行了致辞，他表示：“商用车金融既是一条发展之路，又存在难点和痛点。作为全球最大的商用车产销国，相比发达国家，我国的商用车金融体系基础薄弱。如何建立符合我国商用车行业发展需要的秩序已是迫在眉睫，希望通过本次大会的召开让商用车金融的发展有一个全新的开始。”

中国汽车流通协会副秘书长王都

是机遇也是挑战

　　要剖析商用车金融，首先要了解商用车。什么是商用车？GB3730给出了一个清晰的定义，除了乘用车之外的车辆都是商用车。

中国汽车流通协会商用车商会秘书长钟渭平

　　中国汽车流通协会商用车商会秘书长钟渭平认为，目前，商用车正处于变革的路上，新能源化、产业化、集群化、网联化、智能化、全球化是全球商用车行业的发展趋势。“在商用车变革的带动下，商用车金融的需求就永远存在。商用车的技术和模式在不断创新发展，智能化水平也越来越高，那么金融服务能力自然也会越来越高。”

　　在建立一套完整的风险控制体系之前，商用车金融服务在业务开展过程当中，会面临到哪些风险？中国汽车流通协会商用车商会会长赵旭日就商用车金融风险控制的关键节点在会上进行了分享。

中国汽车流通协会商用车商会会长赵旭日

　　从业务的角度出发，赵旭日将商用车金融服务的风险分成了两个方面。一方面是当风险出现的时候，产品设计过程中如何规避；另一方面是在管理过程中如何接受。

　　现场，赵旭日针对客户需求风险、经销商风险、车辆风险等13个范围，进行了详细解读，他总结道，“客户需求多了解，产品设计才完善，贷前考察要全面，贷中作业讲效率，贷后关怀多帮助，解决风险讲和谐。”

从火热到更火热的区块链

　　如今，区块链的概念很火， 2018年以来，基于区块链的金融解决方案纷纷出台，值得注意的是区块链+金融并非空中楼阁，而是金融科技与产业的融合。

　　现阶段，金融科技发展迅猛，包括：区块链、大数据、电子签章、人脸识别、图像智能识别等，均能帮助厂家解决供应链痛点。

福田汽车金融服务事业部副总经理马驰

　　众所周知，福田汽车在供应链金融领域已深耕多年。以福田金融为例，厂家在供应链方面的痛点有，第一，产品单一、操作效率较低；第二，外面的融资成本较高，规模也难以保障。

　　于是，基于技术与金融科技的发展，以及福田业务上的需求和痛点，今年7月，福田汽车推出了一款供应链金融解决方案：福金ALL—LINK系统。福田汽车金融服务事业部副总经理马驰对这款产品进行了详细的介绍。

　　福金ALL—LINK系统，基于真实贸易背景采用信用化系统，利用区块链技术，配合电子签名技术，把非标准化的应收账款转化为能在平台流转的福金通数字凭证，在平台实现资产的闭环运营。

　　马驰表示，福金ALL—LINK系统重点运用的是区块链技术的去中心化特点，以保证该系统贸易背景的真实性和安全性。

　　此外，授信管理、人脸识别、电子围栏系统、数字凭证管理、电子合同、电子签章等，福金ALL—LINK系统也已经完全实现了。

多角度看金融服务的背后

　　二手车角度

　　致力于成为物流行业龙头老大的狮桥，在做二手车金融方面有自己的一套心得。狮桥融资租赁优车事业部总经理张卓冉说了两个关键词。第一个是又爱又恨，爱的是二手车利润高，恨是它的“坑”也很多；第二个是交易结构复杂，在挂靠模式的影响下，二手车在交易环节避免不了有阻碍和难点。

　　虽然，二手商用车行业目前处于一种初级的阶段，但是，狮桥坚信它的前景是很巨大的。

　　物流企业角度

　　雷励金科是托胎于一个物流企业，在物流企业下面又有汽车金融和汽车金融科技服务。站在物流公司的角度，雷励金科又是如何看待商用车的金融服务？

　　雷励金科事业部总经理任传林认为，“雷励金科在物流金融中，是充当一个产品经理的角色。人和车是一个物流公司的根本，做好人加车的大数据风控是旗下汽车金融科技服务的主要任务。”

　　乘用车角度

　　汽车金融业务包括乘用车和商用车两大板块，二者之间却在服务上存在着一些差异。中国汽车流通协会、汽车金融分会副秘书长王立新在现场详谈了这个问题。

　　产品属性的不同，乘用车是一种消费品，商用车则是一种生产资料和生产工具；

　　行业链条的不同，商用车是一个非常标准的行业链条，可以做供应链管理和供应链金融，而且其后市场的金融服务需求，是新车融资需求的几倍，整个行业链条要长于乘用车；

　　风控体系的不同，乘用车的风控体系相对固定、格式化，商用车从产品、区域、车型都决定了要用不同的风控方式和风控方法来去做风险管理工作；

　　服务对象的不同，毫无疑问，乘用车几乎是全范围覆盖广大的城市和乡村。由于客户服务的需要，商用车涵盖多是开发中的城市，包括小城镇和农村。

　　商业银行角度

　　除了汽车金融公司以及融资、租赁公司之外，商业银行也在纷纷布局商用车金融。与厂商和第三方不同，银行的盈利是在建立在安全的基础上，因此，银行要做商用车金融的话，必须要有基础条件，基础条件在于专业团队的操作、系统的支撑和管理模式。

　　对此，九江银行汽车金融事业部消费金融部负责人孙东放提出了几个途径。

　　一、自营，银行自己做贷款，但是要自建团队，自建风控体系、自建系统。

　　二、与第三方的合作，将第三方作为资产管理合作方，在获客、催收、车辆处置等领域发挥作用。

　　三、自建平台公司，这个平台公司要由很多金融主力公司在操作，银行可以完全体系外运行。

互联网+商用车金融

　　由于互联网和大数据的切入，中国物流行业也正在迎来一个弯道超车的时代，如何把握住弯道超车的机会，百世汇通是这样做的。

　　2015年，百世成立了百世金融，通过大数据分析、风控模型、全信息流互通等方式，打通整个物流、资金流、信息流”三流”，构建了一个综合服务体系。为什么会涉及金融产品，百世汇通金融事业部董峰解释道，“百世金融成立的初衷，就是利用自身资金，获取更多外部订单和资金，帮助百世快速做大做强。”

　　借鉴互联网的1.0、2.0、3.0，同盾科技汽车金融商用车事业部总监乔含也将金融分成了这三块。1.0：办公业务电子化自动化；2.0：互联网+信息平台；3.0：大数据、云计算、人工智能、区块链。

　　乔含表示：商用车金融有两类，一类是老玩儿家，一类是新玩儿家，也就是传统厂商金融和有区块链背景的企业。也正是在新旧两极分化的推动下，加速了商用车金融线上线下的结合。

同盾科技汽车金融商用车事业部总监乔含

　　此前，同盾科技与顺丰成立了顺和同信，主要是做车队的准入与评估授信。在线下运营和线上数据的分析下，仅仅两个月，顺丰便引入了1000多优秀车队。

　　在互联网时代，传统行业需要借助互联网的力量，通过传统商用车和互联网的结合、数据和信息流的互通，实现商用车领域的业务创新和模式的转变，中交兴路智运业务线总监李靖和介绍了大数据如何能守好资金安全关。

　　据介绍，中交兴路在数据方面，主要有两大类的基础数据，一个是静态数据，一个动态数据。其中，静态数据主要是行驶证上的信息，如车的长宽高、品牌、型号、轴数，以及车主的姓名、联系电话、方式等；动态数据就是车跑起来的一些相关数据，包括位置、方向、速度、经纬度等。

　　中交兴路智运业务线总监李靖和说：“中交兴路不是一个专业做商用车金融的公司，也不是一家做物流的公司，更多的是偏向于用技术来赋能整个物流行业，或者与物流相关的行业。”因此，中交兴路在商用车方面的金融风控系统，就是运用数据的力量，降低企业的风险。

中交兴路智运业务线总监李靖和

　　商用车金融领域的诱惑力虽大，但也要找到正确的发展之路，并且要走一路学一路，用最快的速度与行业发展保持一致，这样就不愁没有“蛋糕”吃。

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