如何选择合适的险种？最全的车险购买解析

　　如何最大化保证人、车、货的安全？车险成了每个车主必不可少的保障。买车险就是为了侧重性的规避车辆某些情况下的风险损失，但车险类型复杂多样，这些保障的实用性到底有多大，应该怎么选择合适的险种呢？

交强险（商业强制险）

　　定义：交强险是保险公司对所保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

　　解析：交强险具有强制性。它可有效保证车辆在发生交通事故时有最基本的保险理赔。

　　交强险是国家强制每一个车主都要购买的，不买新车上不了牌照，旧车无法通过年审。一旦出了交通事故，事故中的医疗费用、死亡伤残、财产损失，交强险可提供经济赔偿。

车损险（营业用汽车损失保险）

　　定义：车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

　　解析：车损险是实用性最高的一种商业保险，几乎所有的自然灾害等都在赔偿范围内，比如火灾、爆炸、物体倒塌、空中坠物，以及暴雨、洪水等不抗力的自然灾害（地震除外）对被保险车辆所造成的损失保险公司负责赔偿。

　　卡车属于高出勤率和高风险车辆，因此车损险对车主很重要。

　　注意事项：车辆在乘坐轮渡或者被托运的时候遭受自然灾害，是有驾驶员也在现场的情况下保险公司才给予赔偿。

　　保费根据车辆的具体吨位分析有所不同。如果是旧车购买车损险，还要看上一年的赔款记录、平均行驶里程、上一个保险年度有无交通违法记录等，费率也会做出相应的调整。

机动车辆第三者责任保险（三者险）

　　定义：机动车辆第三者责任保险又称机动车交通事故责任保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

　　解析：第三者责任险保证了第三方的安全，能最大限度减少被保险车辆所要承担的事故带来的损失。此险种分为几个赔偿额度分别为：5万、10万、20万、50万、100万、100万以上。

　　无论是个人车主还是物流企业在购买这个险种的时候，保额要根据自身车辆的运营地区、线路及车型来确定，选择足以覆盖自己运营风险的投保金额。

车上人员责任险

　　定义：车上人员责任险赔偿的是被保险车辆在交通意外所造成的本车人员伤亡，为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。

　　解析：车上人员责任险的保险金额由被保险人和保险公司协商确定，一般每个座位保额1-5万元不等。被保人数一般不会超过行驶本上规定的座位数。

　　注意事项：只有在发生交通事故后，车上人员有伤亡的情况下保险公司才给予赔偿，若因为疾病、打斗、战争、竞赛、地震等情况保险公司不给予赔偿。

不计免赔险（商业附加险）

　　定义：不计免赔险的全名是不计免赔率特约条款，是附加险的一种。投保后，保险人对被保险车辆在车辆损失险和第三者责任险及其他附加险中由被保险人自己承担的免赔金额，均给予赔偿。

　　解析：运营类卡车在发生三者事故时造成的人伤和财产损失都比较大，赔偿基数较高，相对来说保险公司的免赔额也会高，购买这个险种可以有效降低自己承担的免赔损失，让自己的赔付责任得到全覆盖，避免物流企业自身还要承担免赔责任。

自燃损失险

　　定义：自燃损失险是指自身原因引起燃烧所造成的车辆损失，例如车辆的电路，油路系统发生的故障及运载货物自身原因。

　　解析：经常运输易燃易爆危险品的车、使用年限过长、机件老化的车辆也应该考虑购买“自燃险”。

　　保险金额由您和保险公司在保险车辆的实际价值（实际价值是指用新车购置价乘以折旧率的价格）内协商确定。当车辆发生自燃损失后按实际修理费用赔偿，如果自燃损失已经失去修理价值按照出险时车辆的实际价值赔偿，但不能超过保险金额。

　　注意事项：仅造成电路，线路，供油系统，供气系统的损失保险公司不予赔偿的。

车辆货物责任险

　　定义：车上货物责任险是指被保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使保险机动车上所载的货物直接损毁，保险公司给予赔偿。

　　解析：保险人在保险单载明的赔偿限额内负责赔偿，每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。在投保第三者责任险的基础上方可投保车上货物责任保险。

　　注意事项：人为故意行为，其中包括盗窃、哄抢、自然消耗等各种间接损失，保险公司是不给予赔偿的。

全车盗抢险

　　定义：全车盗抢险，顾名思义，是被承保车辆全车被盗，如果仅是车上某个部件或者这内其它财产被盗，保险公司是不予赔偿的。

　　注意事项：在被盗窃过程中，被保险车辆部件损坏（如车门被敲坏）或丢失，保险公司一般不会负责赔偿。

　　另外，在被保险车辆被盗后发生的交通事故造成第三方的的人生和财产损失保险公司也不予赔偿。

涉水损失险

　　定义：只要在涉水环境下，包括路面积水和水中启动导致发动机吸进水的损失，都属于保险责任范围。

　　注意事项：发动机进水灭车后，强行打火后导致发动机动爆缸有的保险公司是不给予理赔的。

以下险种应根据车型特点、线路情况、车辆使用情况投保

　　1、特种车车辆损失扩展险：针对特种车（如牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等）；该险种与车损险基本相同。

　　2、路污染责任险：针对运输油类、化学类车型。

　　3、玻璃单独破碎险：对车辆的风档玻璃和车窗玻璃发生单独破碎，保险公司负责赔偿。保险公司对玻璃破碎按玻璃实际价格赔偿。如果是倒车镜上玻璃破碎，保险公司不予赔偿。

　　车辆保险作为车队的主要成本之一，影响着车队的经济效益；但同时它又是车队利益的安全保障。因此，只有选择最合适的险种，才能用最低的成本达到最好的保险效果。

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