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全国政协委员孙洁：建议发展商用车相互保险

2024-03-06 07:25:01

　　2024年全国两会期间，全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁教授提交了一份关于发展商用车相互保险的提案。

　　孙洁注意到，近几年商用车行业普遍面临“保费高，难买保险”“理赔难，满意度低”等问题。

　　“据相关部门的数据统计显示，截至2022年年底全国商用车保有量近4000万辆。保险是我国商用车产业发展过程中非常重要的一环，是商用车在应用领域至关重要的保障。”孙洁表示。

　　不过目前，营运货车等商用车领域的风险管理现状不乐观。具体表现在，营业货车赔付率高，营业货车定价低，无法投保交强险，营业货车信息不对称，营业货车运行波动较大，保险公司承保意愿低下。

　　“保险公司的商业属性，决定其通过评估风险程度自由挑选投保人和选择承保范围。车险综改就是要建立一种风险导向型的定价机制，奖优惩劣，在车险综改后营运类车辆的上封顶系数基本很难覆盖商用车的风险，交强险赔付的概率极大，所以高赔付率、低利润率成为保险公司限保、拒保的根本原因。”孙洁说。

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　　近年，围绕营运车辆的车辆安全统筹业务逐渐发展起来。孙洁认为，相较受到严格监管的商业保险公司，车辆安全统筹价格更低、条款也更加灵活，但也缺少了像保险公司一样严密的监管体系和风险分散机制。

　　“购买保险被限保、拒保，但商用车又需要风险保障，对于广大商用车车主们来说，选择车辆安全统筹实属无奈之举。”孙洁说，当大量营运车辆投保无门不得不将目光转向车辆安全统筹时，其本身的风险暴露确实在加速。近年来有关车辆安全统筹业务爆雷和失信事件频发。

　　“运输车辆风险不容小觑，其风险控制决定全社会管理水平，由于商用车及物流车管理粗放，重大交通事故频发，保险理赔没有精准有效的风控选择和干预手段，导致一方面保险公司赔付率一直居高不下，另一方面，商用车辆、营运货车等营运风险大、保费高，投不起保险，目前更没有任何一种有效的保险机制把车主、物流公司和保险公司三者的利益有效结合。”

　　基于上述现状，孙洁提出发展商用车相互保险的建议。她认为，采取相互保险模式，是应对目前商用车市场散乱差及风险管理水平提升的有效方式。通过互助成员之间的互相监督、查勘互助、理赔互助对潜在车辆及交通的风险进行分析和评估，采取相应的对策，从而达到降低风险的不利影响，最终可以有效降低理赔成本。

　　相互保险公司在国外是很成熟的保险经营方式。我国2015年出台《相互保险组织监管试行办法》，相互保险由农业保险拓展到了人寿保险、信用保险领域，也积累了相互保险管理经验。“商用车相互保险在信息化发展的基础上，可以克服商业保险的销售管理费用高、承保分散带来的风险减量不足等弊端，为深化车险改革探索出新的路子。”

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