【原创】四部门联合发文，能否破解新能源商用车保费高、投保难困局？

　　2025年1月24日，国家金融监督管理总局、工业和信息化部等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，着力解决新能源汽车保费高、投保难等问题，这是我国首个新能源车险指导意见。

　　第二天，“车险好投保”平台随之上线运行，旨在帮助高赔付风险车辆顺利投保，并规定参与该平台的险企不能拒保。

新能源商用车保险难题

　　近年来，我国新能源汽车产业快速发展，截至2023年底，新能源汽车保有量已达到3140万辆，商用车占比同样逐年提升。然而，新能源车险市场却长期面临保费高、投保难、续保难的痛点，尤其商用车领域问题更为突出。

　　金融监管总局数据显示，2023年新能源汽车车均保费为4395元，比燃油车高出63%。新能源商用车因电池成本高、维修技术复杂、事故风险大等问题，保费达燃油车的2倍以上。保险公司出于风险控制，普遍对新能源车型采取“保守定价”策略，导致用户负担加重。

　　据调查，一辆10万元级别的纯电货车，保险费用能够达到每年2万元左右。不仅如此，多地新能源货车司机反映，保险公司以“风险过高”为由拒绝承保商业险，或要求捆绑销售其他险种。部分车主在续保时遭遇保费突然上涨、保障范围缩水等问题。

　　部分车主无奈被迫“裸险”上路，运营风险大大增加。这一矛盾背后，是保险公司缺乏新能源车历史数据积累、维修标准不统一、风险评估模型滞后等深层问题。

　　此外，当前的新能源车险主要沿用传统燃油车条款，难以覆盖电池自燃、电机故障等特有风险。市场缺乏针对性的产品设计，监管框架亦未完善。此次四部门联合发布《指导意见》，正是对上述问题的系统性回应，标志着新能源车险进入规范化、专业化发展新阶段。

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政策解读：21条举措建立长效机制

　　《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出21项措施，旨在推动新能源车险行业高质量发展，建立长效机制。

　　首先是合理降低新能源汽车维修成本，丰富零配件供应渠道，引导良好用车习惯，并推动跨行业数据共享，建立风险分级制度。同时推动建立高赔付风险分担机制，确保高风险新能源汽车获得充分保险保障，推动“愿保尽保”。

　　在定价机制上，优化自主定价系数浮动范围，使车险价格更贴近风险，充分发挥市场机制。并且要丰富车险产品，推出“基本+变动”组合产品，探索“车电分离”模式，为新能源汽车提供科学保障。

　　针对保险定价，优化商业车险基准费率也是重要内容。综合考虑车型售价、续航等因素，提升定价精准度。意见还强调，要加强行业经营管理，推动智能驾驶趋势，提升车辆安全性和维修经济性。

　　同时还强调监管协同的强化，跨部门协调合作，推动数据共享，确保措施落实并做好宣传引导，以推动理赔效率提高，规范市场行为，强化消费者权益保护，优化费率回溯监管。

政策意义：推动产业良性循环

　　新规落地后，将有效降低用户成本，释放消费潜力。据了解，根据最新规定，营运车辆的保费较此前下降可接近50%，每年可为全国新能源车主节省百亿元支出。更低的用车成本将刺激购车需求，助力新能源商用车市场的渗透率进一步提升。

　　同时，新规还将倒逼技术创新，提升安全水平。续航里程、动力性能、安全配置等纳入保费因子后，车企将更有动力优化电池寿命与车辆安全性，形成“技术升级—风险降低—保费下降”的正向循环。

　　如此一来，必将进一步完善产业生态，增强物流企业、共享出行平台使用新能源商用车的信心，加速交通领域绿色转型。中国电动汽车百人会副秘书长师建华预计，到2030年，新能源商用车年销量约200万辆，渗透率将达50%。

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新政落地：仍需破解挑战

　　尽管《指导意见》为新能源车险发展指明方向，但政策效果能否充分释放，仍需全面关注行业情况。

　　首先是精准定价对数据分析和风险控制能力提出了更高要求，中小险企可能在面临保费降低的同时，还要承担技术投入压力。这提醒监管层注意防范垄断风险，确保市场多元发展。

　　在数据管理方面，车辆运行数据不仅涉及用户隐私，还涉及商业机密，如何在保险公司、车企、监管部门间建立安全可控的共享机制，需配套细则明确权责边界。

　　与此同时，随着固态电池、钠离子电池等新型电池技术的普及，现有风险评估体系可能滞后。监管需建立动态调整机制，防止技术迭代引发新的供需矛盾。

　　最后，区域间存在差异问题。寒冷地区电池衰减快、三四线城市维修网点少等问题可能导致保费差异扩大。政策需配套区域补贴、远程定损等措施，切实惠及广大消费者。

　　此次《指导意见》的发布，不仅是新能源车险领域的里程碑，更是我国绿色交通体系建设的关键一步。通过破解投保难题、降低使用成本，政策将显著提升新能源汽车竞争力，随着数据共享、技术标准、监管能力的持续完善，期待新能源车险从“成本痛点”转变为“产业支点”，推动汽车行业全面向绿色、智能、可持续方向转型。

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